年轻人拒缴社保真相：活到90岁才能回本？精算师算账
时间：
2025-05-22 23:57
2025年社保困局：月薪5000交满30年，退休后多久能拿回本金？
“每月工资扣完社保只剩4000，退休后活到90岁才能回本？”近日，这一话题冲上热搜，年轻人拒缴社保的争议再度引爆。精算师通过数据模型测算发现，灵活就业者若按最低基数缴费30年，需活到90岁以上才能拿回本金！这背后是社保制度的设计漏洞，还是年轻人“短视”的无奈选择？小编今日一文揭晓真相！
一、精算师算账：活到90岁才能回本？社保到底值不值？ 1. 灵活就业者缴费成本与回报对比
以2025年某二线城市为例，灵活就业者按最低基数缴纳社保（养老+医保），月缴1236元，年缴1.48万元，30年累计缴费44.4万元。假设60岁退休，当地社平工资8000元，养老金计算公式为：
- 基础养老金 =（社平工资×缴费指数）÷2×缴费年限×1% =（8000×0.6）÷2×30×1% = 720元/月
- 个人账户养老金 = 个人账户总额（44.4万×40%÷139）≈ 1276元/月合计月养老金约1996元，年领取2.39万元。回本时间 = 总缴费44.4万 ÷ 年领取2.39万 ≈ 18.6年，即需活到78.6岁才能回本。若考虑通胀和投资收益，实际需活到85-90岁才能覆盖本金。
2. 企业职工缴费：高基数≠高回报
企业职工按实际工资缴费（如月薪1万），养老保险个人缴纳8%，单位缴纳16%，30年累计个人缴费28.8万元。退休后月养老金约4000元，需活到75岁回本。但若企业拆分工资、降低基数（如按下限缴费），个人缴费减少，但退休待遇同步缩水，形成恶性循环。
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二、年轻人拒缴社保的三大真相 1. 经济压力：社保成“奢侈品”
- 灵活就业者：月缴1236元，相当于房贷的1/3，若收入不稳定，缴费成沉重负担。
- 企业职工：工资条扣除社保后缩水10%-15%，年轻人更愿“落袋为安”。
- 现实案例：90后外卖员小李，月入6000元，社保扣费720元，直言“不如存钱买房”。
2. 制度信任危机：延迟退休+基金缺口
- 延迟退休：80后或需65岁退休，缴费年限从15年增至20年，回报周期拉长。
- 基金预警：2035年社保基金或耗尽，年轻人担忧“缴钱养老人，自己老无所依”。
- 转移难题：跨省就业者社保转移损耗大，部分账户“缩水”30%。
3. 短视与无奈：低薪群体的生存逻辑
- 替代率低：养老金替代率仅40%，远低于国际警戒线55%，无法保障生活质量。
- 灵活就业崛起：2亿灵活就业者中，超60%因收入不稳定选择断缴。
三、精算师建议：三类人这样选，收益最大化 1. 高收入群体：拉长缴费年限，锁定高基数
- 按社平工资300%顶格缴费，退休后养老金可达社平工资的80%，年化回报率4.2%。
2. 月薪5000以下群体：最低基数+商保组合
- 按60%基数缴费，年省5600元，搭配商业年金险（年化3.5%），退休后总收益提升30%。
3. 灵活就业者：居民社保+个人养老金
- 居民养老保险年缴5000元，政府补贴600元，60岁后月领800元；同时开通个人养老金账户，年抵税1200元。
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四、政策破局：三支柱养老体系能否兜底？
- 第一支柱（社保）：全国统筹缓解地区失衡，但替代率难突破45%。
- 第二支柱（年金）：覆盖率不足7%，仅国企、外企员工可享。
- 第三支柱（个人养老）：税优额度或提至2.4万元，年轻人可定制“储蓄+投资”组合。
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数据来源：人社部精算报告、国家统计局、中国社会保障杂志48。 声明：本文测算基于公开政策，具体以当地社保局核定为准。投资有风险，规划需谨慎。
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